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我的信用不能全由你们做主  

2009-10-15 15:00:38|  分类: 时事评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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我的信用不能全由你们做主

文/魏英杰

看到《中国青年报》关于《征信管理条例》公开征求意见的消息,当场笑翻了。这篇报道第一句话说:“我国信用体系建设将告别无法可依……”再读新华网电文,更不由要对记者竖起大拇指,这篇通讯这么写道:“为改善我国征信市场机构设置混乱,业务开展无序的现状……”这才知道,近年来咱们搞的征信系统原来是这么个“无法无天”的货色。

这套“无法可依”的征信系统,近年来可害苦了不少人。曾几何时,许多人在不明就里的情况下就被银行记了黑档案;还有许多人莫名其妙染上了信用污点;更有人发现,因为电话、手机偶尔欠费,自己从此成了“专政对象”。后来人们知道,这种信用记录大多是在个人不知情的情况下产生的,事后征信中心、银行等机构也不会通知你,而且还没地方找人说去——理由再正当,征信机构都不肯给你抹去不良记录。

截至去年底,央行征信中心为6.4亿人建立了信用档案,其中有信贷记录的1.4亿人。这套征信系统对公众生活的深刻影响由此可见一斑。但这套系统对个人权益的损害也十分明显。概括地讲,该征信体系在建立和运作中,一是漠视个人的知情权,相关机构并未主动履行告知义务;二是信息采集带有随意性,单方面采纳银行、通讯等机构提交的客户资料,而未负责任地进行甄别,致使出现大量信用数据偏差;三是剥夺了个人的申诉权,导致个人一旦被纳入不良记录档案,无从提出异议或撤销。

在这样的情况下,征信系统不仅不利于提高社会诚信水平,客观上还可能成为商业银行、电信企业胁迫个人的工具。照道理,银行等机构和客户是平等的主体,比如银行为客户提供服务,客户则需为此付费;但当银行等机构拥有记录(和使用)个人信用档案及据此实施惩罚的权力,却又不受到任何监督和约束的时候,个人便失去了对等博弈的话语权,从而只能屈服于淫威之下。

这对个人来讲当然是很不公平的。一个人犯罪判刑都还有上诉权,征信中心和银行等机构怎么可以连给人表示异议的机会都不给?征信系统的作用是如实反映和记录个人的信用状况,而不是不问青红皂白地把每个人预设为不讲信用者,这样的做法只会让征信系统陷入信用破产的危机——既然征信系统一点公信力都没有,它又有什么资格来行使规范市场活动的第三方功能呢?由此可见,决定公众信用评价的这套征信系统及其运作程序,同样亟待法律规范。

现在好了,随着《征信管理条例(征求意见稿)》的公布,相信监督约束征信机构活动的规则很快就会建立起来。在这部征求意见稿中,不仅规定了征信机构禁止收集信息的范围,还要求征集和使用信用信息时(根据情况)必须征得个人和组织同意,并赋以个人和组织知情保护权、异议权甚至退出征信系统的权利。就算被纳入黑名单的,也用不着一辈子活在信用污点的耻辱中:按照国际惯例,征求意见稿明确规定负面信用记录最长保留7年,这意味着当事人还有机会“洗黑”,重新来过。

有人可能会说,信用记录不可更改才能够遏制幕后操作的黑手,否则还可能催生专门帮人修改信用记录的新行当。这番话固然有一定道理,但说这话的人或许没想到:在现实语境下,信用记录不可更改只能是针对普通老百姓而言,某类特权人士总能找到钻制度空子的后门。与其让这些人搞潜规则、暗箱操作,不如把修改(信用记录)的规则公开化,完善和形成正式制度。况且,即便最严格的信用采集程序都会出现误判,而为了所谓的原则性却让一部分人付出信用败坏的沉重代价,这无论如何是说不过去的,这和“宁可错杀三千,绝不放走一个”的恐怖思维也没有多大区别。

建设征信体系目的在于促进和提高社会诚信,而不是为了对公民实施惩罚。所以,我认为央行征信中心和商业银行等机构现在还有必要做一件事情:向当事人发送已经形成记录的信用档案,让公众了解自己的信用状况并可以就此提出异议,在这基础上剔除那些不符合事实的信用记录,以进一步完善现有的征信体系。事关个人信誉和尊严,当然不能全由征信中心和银行等机构做主,你说对不对?

2009年10月14日

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